Сохранение единственного ипотечного жилья при банкротстве гражданина

Федеральный закон от 08.08.2024 №298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон), вступающий в силу с 08.09.2024, направлен на обеспечение сохранения единственного ипотечного жилья при банкротстве граждан. Положения Закона применяются, в том числе при рассмотрении дел о банкротстве гражданина, возбужденных до вступления Закона в силу, если к этому дню в рамках дела о банкротстве не было реализовано единственное жилье, обремененное ипотекой.

Согласно Закону защитить от обращения взыскания можно жилое помещение, единственно пригодное для проживания должника и членов его семьи (квартира, комната, жилой дом или доли в них, и т.п.); земельный участок (или его доля), на котором расположено вышеуказанное единственное жилье гражданина, в отношении которого возбуждена процедура банкротства, и его семьи.

Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

1) Заложенная недвижимость – это единственное пригодное для проживания должника и его семьи жилье.

2) Прошло не менее 2 месяцев с даты опубликования сообщения о том, что заявление должника о признании его банкротом признано обоснованным.

3) Должник обязан внести деньги на свой специальный банковский счет, если остального его имущества (помимо единственного жилого помещения и участка под ним) не хватит для расплаты с другими кредиторами 1-й и 2-й очереди. Сумма ограничена лимитом в 10 % от оценочной стоимости заложенной недвижимости, освобождаемой от обращения взыскания.

Законом предусматриваются два новых правовых механизма, позволяющих гражданину, в отношении которого возбуждена процедура банкротства, сохранить заложенное помещение, являющееся единственным жильем для него и членов его семьи.

1. Погашение долга по ипотеке третьим лицом. Третье лицо вправе полностью погасить задолженность банкротящегося гражданина перед залоговым кредитором. Такое третье лицо и должник по ипотеке приобретают статусы заимодавца и заемщика, при этом уплаченные деньги считаются предоставленными заемщику на условиях беспроцентного займа сроком до востребования, но не менее 3 лет после прекращения дела о банкротстве или окончания соответствующей процедуры в рамках банкротного дела. После погашения таким способом долга по ипотеке требования залогового кредитора исключаются из реестра, а на выведенное из-под ипотеки имущество действует исполнительский иммунитет, не позволяющий обратить на него взыскание по требованиям остальных кредиторов.

2. Заключение отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором. Должник и кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, вправе заключить мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и не касается прочих кредиторов (за исключением случаев последующей ипотеки). Таким соглашением предусматриваются особенности дальнейшего исполнения долговых обязательств, а также условие о том, что единственное ипотечное жилье не может быть реализовано в процессе банкротства. Несогласие финансового управляющего в данной ситуации значения не имеет. В результате заключения отдельного мирового соглашения требования залогового кредитора исключаются из реестра, однако ипотека не прекращается. В случае неисполнения должником условий отдельного мирового соглашения, его расторжения или отмены определения суда об утверждении мирового соглашения кредитор вновь может предъявить свои требования в рамках неоконченного банкротства.

Заключение мирового соглашения – всегда инициатива заемщика, обязанности реструктурировать кредит за кредитором закон не закрепляет. 

Информация подготовлена правовым комитетом администрации города Барнаула, размещена 03.09.2024.